Hi ha qui diu que el somni de tenir casa pròpia és cosa del segle XX. Altres, en canvi, no poden dormir pensant que paguen lloguer “per a una cosa que no serà seva”. I després hi ha un tercer grup (cada cop més nombrós) que veu les dues opcions tan complicades que comença a sospesar seriosament la vida autosuficient en una cabana amb wifi.
Si ets dels que es fan aquesta pregunta, ets al lloc correcte. Comprar o llogar? Anem a veure-ho.
Comprem? Fem números
Sé que una casa no són només parets, metres quadrats o números. És llar, estabilitat, identitat… Però quan es tracta de prendre decisions importants, els números poden ajudar-nos a veure-hi més clar.
Així que farem un petit exercici. Res complicat. Només uns càlculs senzills per veure com evolucionaria el nostre patrimoni si decidim comprar un habitatge i ho tractem com si fos una inversió més.
Parlarem d’hipoteques, de revalorització i d’un concepte clau que juga a favor nostre: la inflació. Sí, aquella paraula que sona negativa però que, si tenim una hipoteca, pot esdevenir la nostra aliada.
Imaginem una propietat de 300.000 €. Com que ningú té la guardiola tan plena, fem una hipoteca del 80 %, i l’entrada (el 20 %) serien 60.000 €, més un 5 % de despeses associades (taxes, notaria, etc.), que pugen el total inicial a uns 75.000 €.
Suposem una inflació del 2 % anual i una revalorització modesta de l’habitatge del 2,5 %.
En 25 anys, la teva hipoteca (240.000 €) haurà perdut molt pes real: serà com deure uns 145.000 € d’avui. I el pis, si manté aquesta revalorització, pot valdre uns 550.000 € a 25 anys.
Això, evidentment, sense comptar despeses de manteniment, impostos, assegurances ni imprevistos… que hi són, i sumen.
Llogar: llibertat i incertesa
Ara imagina que decideixes no comprar. Tens els 75.000 € disponibles i els inverteixes a llarg termini. Si aconsegueixes una rendibilitat mitjana del 7 % anual (una mica per sota de la mitjana històrica de la borsa americana), al cap de 25 anys tindries més de 400.000 € (I tindries aprox 600.000€ si aconsegueixes un 9%, que està més en línia amb la rendibilitat històrica de la borsa americana).
Mentrestant, pagues un lloguer de 900 € al mes. Amb una inflació del 2 %, aquest lloguer puja fins als 1.475 € mensuals en 25 anys. La diferència és que no tens una propietat al final del camí, però sí una cartera d’inversió potent.
Ara bé: tot això suposa molta disciplina. No toquis la inversió, no et deixis portar per la por quan el mercat cau, no et gastis els guanys en capricis. L’estratègia del lloguer només funciona si el que no pagues per comprar ho poses a treballar.
Hi ha una resposta correcta? No.
Cadascun tindrà una
Comprar pot ser una manera d’obligar-te a estalviar. Si tens tendència a gastar-te els diners, una hipoteca pot ser el teu entrenador financer.
Llogar et dona llibertat: pots canviar de barri, de ciutat o de país sense carregar amb una casa. Però també pot portar incertesa: el preu puja, el propietari vol vendre, s’acaba el contracte,…
Algunes preguntes que et poden ajudar
Quants anys vols quedar-te on vius ara?
Et fa il·lusió tenir una casa pròpia o et fa mandra comprometre’t?
Estàs disposat a invertir regularment si llogues?
Dorms tranquil amb una hipoteca a llarg termini?
Conclusió: no hi ha decisions perfectes, però sí decisions conscients
Tant si compres com si llogues, l’important és que entenguis què guanyes i què perds. No hi ha una fórmula màgica, però sí una mala idea: decidir només per costum o per pressió social.
El més intel·ligent no és triar el camí més popular, sinó el que millor s’adapta a la teva realitat, la teva manera de viure i els teus objectius.
I si cap opció et convenç… sempre et quedarà la cabana al bosc.
