Carlos Aso, anomenat director general d’Andbank aquest 2021, lidera una entitat de banca privada global que en l’actualitat és present a 12 països, compta amb un equip de més de 1.000 professionals i un volum d’actius sota gestió de 27.600 milions d’euros. L’enginyer informàtic es va incorporar a Andbank el 2009 procedent de The Boston Consulting Group i Deloitte, i des del 2015 ha ocupat el càrrec de conseller delegat d’Andbank España, posició des de la qual ha impulsat el creixement del banc tant de manera orgànica com inorgànica, posicionant-lo com una de les institucions de banca privada de més rellevància en el mercat espanyol. Al mateix temps, ha promogut el llançament del neobanc MyInvestor, i ha dut a terme diverses operacions corporatives, entre les quals destaquen l’adquisició de Merchbanc el 2018, la integració del negoci d’Esfera Gestió el 2020 i l’adquisició del banc privat Degroof Petercam Spain el 2021. EL PERIÒDIC D’ANDORRA fa balanç amb el banquer del seu aterratge a Andorra i del creixement que vol impulsar al Principat.

–Com és que un enginyer informàtic acaba treballant en el sector financer?
–Soc enginyer informàtic i en finalitzar la carrera vaig pensar: m’he equivocat, hauria d’haver estudiat administració d’empreses o econòmiques; però amb el temps m’he adonat que no va ser una errada molt dramàtica perquè estudiar enginyeria m’ha ajudat a resoldre problemes, a estructurar el cap de forma diferent, i la carència vers la vessant econòmica la vaig resoldre submergint-me en el món de l’auditoria, formant-me amb un curs de comptabilitat i finances, i sempre he estat en banca, no m’he dedicat mai a l’enginyeria informàtica. Tot i que vaig gaudir molt cursant els estudis, en acabar-los em vaig reorientar professionalment, enfocant-me cap el sector financer en què porto treballant des de sempre.

–Vostè porta més de 20 anys com a professional de la banca, en aquest temps haurà vist de tot. Quin ha estat el moment més difícil i com ha abordat la situació?
–El més impactant va ser el 2008, quan es va produir la crisi de Lehman Brothers, en la qual semblava que tot s’enfonsava i s’enderrocava; existia por de veritat sobre què passaria amb el món financer, sobrevolava la idea que tothom faria fallida i ens hauríem de dedicar a una altra cosa; va ser un moment molt complicat. Després es va veure que tot són cicles, i al final va tractar-se d’una conjuntura de crash molt dura, però en la qual de mica en mica es van anar dissipant els núvols i es va aconseguir sortir endavant.

–Aquest 2021 l’han nomenat director general d’Andbank Andorra. Quins reptes es planteja en aquesta nova etapa al capdavant de l’entitat?
–Continuar amb el creixement que tenim a Espanya com a peça clau, i sobretot donar impuls a un desenvolupament major a Andorra. Penso que al Principat tenim moltes possibilitats de créixer i d’apostar pel país, donant servei als clients d’aquí. Potser no hem estat tant presents en els últims anys i ara crec que tenim un bon context per poder expandir la nostra acció nacional en els propers temps.

–La pandèmia ha afectat de forma diversa a les diferents activitats econòmiques. Creu que la banca és de les que ha sortit beneficiada d’aquesta crisi?
–La banca digital sí, i per tant el nostre neobanc MyInvestor ha sortit molt beneficiat, perquè s’ha fomentat la migració de clients d’oficina a l’esfera en línia, i la banca privada diria que també, perquè hem pogut explorar noves oportunitats d’inversió i això ens ha permès donar més proximitat, suport i recolzament al client. La banca tradicional d’empreses i de fintech probablement acabarà derivant en una major morositat futura; per sort a Andbank el nostre punt fort està centrat en la banca privada i no tenim aquest risc, que sí té la banca comercial, per tant hi ha beneficiats i perjudicats, però afirmaria que nosaltres hem sortit beneficats.

–Quin és el volum de crèdits tous que han donat en aquest últim any per fer front a la covid-19?
–L’any passat a Andorra vàrem concedir 152 milions d’euros en crèdit tous.

–Hi ha premsa econòmica que parla de patiment i de daltabaix de la banca andorrana. Quins creu que són els motius perquè es tingui aquesta percepció?
–Sincerament, considero que això ja ha passat a la historia, si no recordo malament, fa uns cinc anys; a dia d’avui penso que no existeix en absolut aquesta visió, crec que el dinamisme que almenys la nostra entitat ha projectat i ha fet realitat com a ambaixadors d’Andorra està molt lluny d’aquesta sensació tant a Espanya com a la resta del món.

–Quina opinió té respecte la reestructuració de tota la plaça financera? Creu que era necessària?
–En tot el món s’està produint concentració bancària, és un negoci d’escala, els costos reguladors, tecnològics i operatius augmenten i això fa que no només Andorra, sinó a tot arreu, hi hagi un aplegament d’organitzacions financeres. Per nosaltres, al Principat, és una bona oportunitat, i ens serà més fàcil créixer essent tres que essent cinc, per tant ho veiem com quelcom positiu. Posarem tota la carn a la graella per apostar per la plaça andorrana, competir i generar creixement aquí.

–Què els diferencia de la seva competència?
–Diria que el producte, el servei i la capacitat internacional. En producte, fruit de ser el banc més gran en actius sota gestió, amb força diferència estem entorn a 30.000 milions d’actius sota gestió i 32.000 de volum de negoci. Això, juntament amb la nostra presència internacional, fa que tinguem accés a possibilitats d’inversió en articles diferencials molt atractius, que ha estat part de la nostra historia d’èxit a Espanya els últims anys. Per tant, podem presentar als clients oportunitats d’inversió que altres no tenen, aspirem a donar un servei de sastre molt a mida i personalitzat, mimant els clients al màxim, i la nostra internacionalització ens aporta idees i capacitat de diversificar saldos en altres països.

–Han patit retallades en la inversió creditícia?
–No, de fet aquest any serà el més expansiu de tota la nostra trajectòria en crèdits. Tancarem en 2.400 milions d’euros d’inversió creditícia, quan vam començar l’any en menys de 1.900 milions, o sigui que aquest exercici tindrem un creixement espectacular en inversió creditícia i també en actius sota gestió, per tant serà el nostre any record de creixement en aquest sentit.

–Com els està afectant la fi del secret bancari?
–Va ser quelcom esperat, gestionat anticipadament i que va erosionar marges i pèrdua de saldos de manera molt ordenada, i això és cert que ha fet que els beneficis hagin caigut una mica en el sector; per contra, a la nostra entitat hem aconseguit fer un creixement fort en altres mercats que és el que ens portarà a que a llarg termini tornem a recuperar aquests beneficis. Evidentment era un pas necessari en la nostra estratègia internacional, així com ho és l’acord d’associació amb Europa, per poder seguir avançant en aquesta direcció de projecció fora de les nostres fronteres.

–Quin és el producte financer estrella que més estan venent ara?
–La inversió alternativa ha estat un producte que ha augmentat molt en els darrers temps, és a dir, invertir en capital risc, infraestructures, deute no cotitzat, per tant tota aquella cartera no cotitzada, que són il·líquids durant una finestra de temps i es tracta d’una gama de productes que està creixent moltíssim en tots els family offices, plans de fons de pensions, i és una línia en la qual els últims anys hem estat desenvolupant-nos amb força experiència amb més de 1.000 milions distribuïts en Espanya, i que estem començant a comercialitzar aquí. Són operacions que aspiren a tenir unes rendibilitats de doble dígit anual, és a dir, tires superiors al 10% cada any a costa de no ser líquides durant un període de temps de tres, cinc, vuit o 10 anys segons quina sigui la inversió; en ser no cotitzada no és tan fàcil de trobar i a Andbank comptem amb un equip especialista que es dedica a parlar amb fons de capital risc, de deute d’infraestructures per aconseguir oportunitats d’inversió bones.

–Quin és el seu punt de vista en referència a les monedes digitals com el bitcoin i d’altres. Els han tret quota de mercat?
–No, encara és mínima la inversió que hi ha en aquest tipus d’actius, els reguladors de fet estan advertint dels perills que comporten, la qual cosa també és un missatge que cala en el públic i la inversió és bastant moderada dins dels diferents perfils de client. Vers el futur no sabem què passarà en aquesta línia, però està clar que cada vegada més és tracta de quelcom a analitzar i pensar. Caldrà tenir a prop els especialistes en aquests temes, i en això estem.

–Quines són les línees de negoci més fortes que Andbank té actualment?
–El nostre core business és la banca privada. Som quasi un monoliner especialista en aquesta àrea, i això inclou tenir tesis d’immersió en divises, mercats, disposar d’un ventall de fons d’inversió de tercers internacional diversificada per als clients, i també comptem amb un equip fort en gestió de carteres personalitzades per poder oferir-li a cada client una costumització en la gestió del seu portafoli. A més, donem recolzament en l‘àmbit del Real State, en operacions de compra i venda de companyies, i proporcionem assessorament global en diferents àmbits econòmics.

–A més d’Andorra, la seva companyia opera en altres països. Quins són aquests estats i quin volum de negoci tenen a cadascun d’ells?
–Dels 32.000 milions de volum de negoci que gestionem a dia d’avui, al voltant de 17.000 estan a Espanya, a la vora dels 5.000 a Andorra, a Amèrica Llatina en el seu conjunt ens situem sobre els 6.000, destacant sobretot Mèxic i Brasil, i els altres 4.000 estan distribuïts entre Luxemburg, Israel, Mònaco i Suïssa.

–La banca mai perd, per tant, quins creu que són els canvis més immediats que haurien d’assumir de cara el futur?
–La banca mai perd si és prudent. Nosaltres tenim dins les nostres màximes la prudència, aquesta ha format part del nostre ADN en els 90 anys d’història que té Andbank. Quant els canvis, sens dubte la digitalització és una qüestió clau en la banca, l’entorn de les oficines té una durada curta i per tant d’aquí no gaire les oficines bancàries passaran a ser quasi una relíquia. La competència que suposa la rebaixa de preus en les fintech també fa que els clients cada vegada acudeixin menys a les delegacions físiques i marxin a altres opcions. El repte principal que tenim és com la banca s’adapta a un escenari en què al futur podran haver-hi finances descentralitzades en les que hi hagi diferents fintech especialitzades en cada nínxol, és a dir, diners que estan en blockchain i en criptomònades, altres centrats en préstecs domèstics, altres dipositats en inversions alternatives, etc. I al final el gran desafiament de la banca serà com es reinventa en un món en el qual els nous actors voldran anar-te menjant pels peus, i ets tan gran que et costa moure’t.

–Què considera que es podria fer perquè l’opinió pública tingués una millor imatge de la seva feina?
–En part és responsabilitat dels professionals que ens dediquem a aquest sector divulgar la importància que té la banca en qualsevol economia. Entre els anys 1930 i 1950, Andbank va ser l’únic banc del país i probablement aquest no hauria pogut evolucionar tan ràpid sense un actor com nosaltres, que ajuda a canalitzar els fluxos de l’economia. Aquesta missió segueix sent actualment el principal paper de la banca, ajudar a fer créixer les inversions dels clients i donar una rendibilitat perquè tinguin una alternativa complementària a les pensions públiques i es puguin fer el seu raconet; i d’altra banda, també recolzar la inversió productiva que vulgui créixer amb crèdit. Crec que som una peça essencial de la economia.
Potser com a autocrítica en els últims anys, en la banca de sucursal s’han produït abusos amb la comercialització d’accions del propi banc, deute preferent i d’altres productes, i això ha passat factura en tot l’àmbit bancari europeu, que per a nosaltres ha suposat una oportunitat que hem sabut capitalitzar, ja que no ens definim com una banca d’aquest tipus, i per aquest motiu hem aconseguit doblar la grandària a Espanya en els últims cinc anys i aspirem a un creixement molt fort en les properes dècades, perquè el nostre model és molt més àgil i som l’assessor del client amb una visió a llarg termini. Estic convençut que les nostres enquestes a clients espanyols no donarien una percepció d’animadversió vers nosaltres, tot el contrari. A Andorra volem importar aquest paradigma de negoci a llarg termini amb un servei personalitzat i a mida.

–Com s’imagina el mercat financer d’aquí a una dècada?
–La banca privada seguirà essent semblant al que és avui amb molts matisos; la banca comercial té un perill d’extinció elevadíssim, perquè les fintech i les noves generacions poden integrar-se bé en aquest negoci financer; la banca privada com que consisteix en mirar als ulls, donar consells i proposar idees d’inversió, requereix d’un expert, d’un assessor financer, i considero que aquesta figura perdurarà d’una manera important. És evident que en la gestió de fons d’inversió hi haurà certa penetració de la intel·ligència artificial i es produiran canvis en aquest sentit, però l’essència de la consultoria i l’assessorament seguirà essent fonamental i feta per experts en la matèria.

–Andbank ha complert 90 anys de trajectòria, gairebé un segle operant en l’esfera bancària. Com han celebrat aquest aniversari? 
–Molt orgullosos de ser gairebé un banc centenari, l’únic en el país en els anys 30 i 40 en contribuir al seu desenvolupament, amb la il·lusió i la responsabilitat de seguir-ho fent durant les properes dècades, així com continuar col·laborant en l’expansió i projecció d’Andorra a nivell internacional, sense oblidar el nostre compromís de romandre com el banc de referència al Principat.
Per la celebració teníem un parell d’actes d’aniversari previstos; vàrem poder fer-ne un, i l’altre el vam haver de cancel·lar per motius de l’evolució de la pandèmia.

–Fent una mica de retrospecció en el temps, podria enumerar-nos algun dels projectes més importants que han realitzat com a banc a Andorra?
–Els nostres inicis estan lligats a donar servei a Fhasa i als seus empleats. Eren anys en els que s’assentaven les bases del progrés, període en el qual es van crear també la Policia, el Bombers i correus. Al llarg dels nostres 90 anys d’història hem donat suport a grans, petites i mitjanes empreses, al desenvolupament d’infraestructures, institucions econòmiques i iniciatives culturals, esportives i solidàries. Andbank ha estat i estarà sempre al costat del país i del seu progrés.

–I mirant cap a l’avenir, quins serien els propòsits per als propers anys?
–Créixer, i disposem de tots els ingredients per fer-ho. Si aquest any hem arribat a 5.000 milions, passant de 27.000 a 32.000 milions d’euros de volum gestionat, podem afirmar que portem encesos els motors i aspirem a créixer a un ritme de 3.000 milions d’euros almenys tots els anys, que crec que és un objectiu molt realista. Per assolir-lo tenim previst anar incorporant talent i oferir bones solucions d’inversió per als clients en tot el món, de manera que penso que anem a la velocitat de creuer adequada per assumir amb èxit la xifra de 3.000 milions anuals.